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房贷提前还款
文章类型:房贷理财 浏览次数:556 加入时间:2014-10-1 10:56:05 出处: 打印该页

每年的年底年初都是房贷提前还贷的高峰,很多手头有了宽裕现金的贷款购房者在考虑是否提前还贷。不过,去年以来,市场上的理财产品选择多了起来,余额宝等产品收益率也居高不下,闲置资金除了提前还贷外有了更多选择。有购房者就在是否房贷提前还款上拿不定主意,究竟该还款减轻贷款压力,还是应该投资理财来抵消贷款利息?理财专家指出,虽然当前市面上各种理财产品收益率攀高,甚至还高出贷款利率,但这只是短期现象,因此就放弃房贷提前还款计划并不明智。不过,对于一些已经享受了利率优惠的购房者,房贷提前还款并不合算。
房贷提前还款
房贷提前还款究竟划不划算?
房贷提前还款流程
房贷提前还款办理程序说明
1.房贷提前全部还款:由贷款银行审核相关材料无误后,办理提前全部还款手续。
2.房贷提前部分还款且贷款期限不变:贷款银行指导借款人填写相关协议。如果原贷款担保方式为抵押+保险且抵押登记尚未办理的,还需持保单正本、本人身份证和相关协议到市中心指定的保险公司办理减保手续,最后签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
3.原贷款担保方式选择抵押+保险且抵押登记已完成的,和选择非抵押+保险的借款人,申请提前部分还款同时缩短贷款期限:贷款银行指导借款人填写相关协议,签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
4.原贷款担保方式选择抵押+保险仍在保险期内,且抵押登记尚未完成:借款人申请提前部分还款同时缩短贷款期限,可直接到担保中心办理。
房贷提前还款手续
根据银行的规定,房贷提前还款的客户需提前一周至一个月提出书面申请,并约定房贷提前还款日期。然后按照约定的日期,携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议,并按银行的要求,将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上,由银行自动扣收。
各家银行对于房贷提前还款并没有次数的限制,可以一次全部还清,也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一,有的规定是1万元或1万元的倍数,有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。
部分提前还贷的贷款者,可以选择两种方式:一是减少每月还款额,还款期限不变;另一种是缩短还款期限,每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加,可以选择缩短贷款期限的还款方式,尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加,可以采取减少还款额、还款期限不变的方式,这样会减轻还贷压力。
值得一提的是,《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销,并作为借款合同的补充条款,与借款合同具有同等法律效力。如贷款购房人不论任何原因,未能按照其向借款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款,则视为逾期还款,贷款购房人按借款合同承担相应的违约责任。
房贷提前还款注意事项
适合房贷提前还款情况
1、不愿意有负债,不想承受过大生活压力的人,关键是无债一身轻。
2、贷款当时实行上浮利率的贷款人。受国家房地产政策变化影响,有些客户在购房时并未能享受利率优惠,甚至可能利率上浮,此类贷款人提前还贷,相对会比较划算。
3、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的情况。由于近年房价上涨较快,部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多,如果将房屋按揭贷款还清,再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额度。
4、购房不久,处于还款初期的人。由于刚开始还贷,本金基数大,利息相应高,如果手头有无投向的闲置资金,可提前还贷。
不建议房贷提前还贷情况
1、如果市民享受7折贷款利率,不必着急还款,因为这种情况的折后贷款利率比存款利率还低。
2、 公积金贷款买房用着急提前还贷,公积金贷款因为含有一定福利,贷款利率相对商业贷款更低 。
3、 对于还款3-5年以上的房贷者不建议提前还贷。 由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式,将全部贷款本息分摊到各月收取,前期月供中本金占比较低,归还的大多是利息,还款在3-5年以上,利息已还了不少,越往后越相当于免息分期,这个时候提前还贷,无异于主动放弃低成本的资金使用权,肯定不划算。
4、做生意往往需要拆借资金,一旦需要用钱,到银行办理贷款的话,利率会比房贷高出很多,不建议生意人提前还贷。
公积金贷款提前还款办法
公积金贷款和商业按揭贷款,在提前还款上有不同的规定。公积金贷款还款没有商业按揭提前还贷那样灵活,因此我们需要提前了解公积金贷款提前还款都需要什么手续。
个人贷款程序
1、签定认购书:客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书,并向房地产开发公司交纳首期购房款;
2、办理申请:客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请手续,包括交验个人资料、交纳各项费用、填写法律文件;
3、货款审查:律师事务所对客户申请进行初审,之后由银行进行审批;若审查不合格,退回客户资料和所收取的费用;
4、其他法律手续:律师事务所代办保险、公证及抵押物的抵押登记、备案;
5、贷款的发放:银行将贷款款项划至发展商帐户,并通知客户开始供楼。
个人贷款的偿还方式
办理流程及费用:
1、按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其购房储蓄帐户上存足其每月应还的贷款本息,由银行扣收每月应还款;
2、提前还款:客户应提前一个月向银行提出申请,能免去所提前时间的贷款利息,但利率仍按原贷款期限的同期利率执行。
房贷提前还款特别提醒
房贷提前还款提醒一:不要忘了退保
在提前还清全部贷款后,购房者要记住到保险公司等部门退保。专家提醒,在贷款人提前偿还全部贷款后,原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止,按有关规定,贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明,到保险公司按月退还提前交的保费。提前还清贷款所退还保险费,是已交保险费在提前归还时的现值,减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
房贷提前还款提醒三:办理抵押注销
银行人士指出,由于许多贷款人对抵押权比较淡漠,提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销,这样贷款虽然还清了,但房屋仍在产权部门备案,会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书,去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理),最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。
房贷提前还款提醒二:组合贷款不必先还公积金贷款
对于公积金贷款而言,是不是一定要先将公积金贷款还清后才能申请提前还商业贷款?业内人士表示,只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其它自有资金,完全可以根据个人的喜好和需求,来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。
提醒四:提前还贷后,市民最好与银行重新签订一份补充协议
因各大银行以及各分行对于房贷利率的下限都没有最终确定,所以市民在剩余供楼款的利率等方面存在一些不确定因素。所以应当尽可能向银行提供以前优良的还贷记录、信用度证明及良好的收入水平证明等,以尽可能取得银行的最低房贷利率下限。
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